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Un contracargo perdido en una venta de $800 cuesta hasta $702: producto, envío, comisión y cargo por disputa. Equivale a lo que dejan casi tres ventas normales.
Un contracargo perdido en una venta de $800 cuesta entre $552 y $702, según la pasarela: producto, envío, la comisión que no se devuelve y un cargo por disputa de hasta $150. En México hubo 4,851,497 contracargos en compras en línea en 2023, 0.46% de las compras autorizadas, según el Banco de México.
Un contracargo es una venta que el banco de tu cliente te quita después de que ya entregaste el producto. En una venta de $800 te cuesta entre $550 y $700, según la pasarela, aunque nunca veas una factura con esa cifra: se reparte entre el producto que no regresa, el envío, la comisión que no se devuelve y el cargo por disputa. Aquí está la cuenta completa, con tarifas oficiales y datos del Banco de México.
Mide cuánto cobra cada pasarela por un contracargo, cuánto cuesta en total según tu ticket y desde qué nivel las redes de tarjetas te vigilan. Las tarifas son las públicas de Stripe, PayPal, Mercado Pago, Conekta y Openpay.
No mide qué parte de los contracargos en México es fraude amigable, porque nadie lo publica: ni el Banco de México, ni la Condusef, ni las pasarelas. Tampoco mide terminales físicas ni tarifas negociadas.
Lo inicia tu cliente. El tarjetahabiente desconoce un cargo ante su banco; el banco abre la disputa ante la red, la red le quita el dinero a tu pasarela y tu pasarela a ti. Hay dos familias:
El artículo 23 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros le da a tu cliente 90 días naturales para objetar un cargo, y al banco 45 días para dictaminar. Las redes, según Stripe, suelen dar 120 días desde el pago.
Tú tienes mucho menos: entre 7 y 21 días para responder, según la red; el banco tarda de 60 a 75 días en decidir y el ciclo dura de dos a tres meses, según Stripe. Mercado Pago indica que la resolución puede tardar hasta seis meses, con el monto retenido.
| Pasarela | Cargo por contracargo | Condiciones publicadas | Fuente |
|---|---|---|---|
| Stripe México | $150 por disputa recibida | En México puede devolverse si ganas o si el cliente retira la disputa. Las disputas nacionales empiezan como consulta previa, que puede resolverse sin cargo. | Precios y documentación |
| PayPal México | $110 por contracargo | No aplica si la operación está cubierta por la Protección al Vendedor. Herramienta opcional de protección: 1% o 1.2% por operación. | Tarifas |
| Mercado Pago | No lo publica | Retiene el monto en disputa hasta resolver; la resolución puede tardar hasta seis meses. | Documentación |
| Conekta | No lo publica | Cobra $1.50 más IVA por operación enviada a 3D Secure. | Precios |
| Openpay | No lo publica | Dice incluir su herramienta antifraude sin costo adicional. | Precios |
Tarifas públicas leídas en la página oficial de cada pasarela el 13 de octubre de 2026, antes de IVA. Stripe cobra además 30% del monto en disputa si usas su servicio automático de respuesta (Smart Disputes) y ganas, y entre $150 y $300 por sus servicios de resolución previa con Visa y Mastercard. «No lo publica»: no aparece en su página de precios ni en su documentación pública.
El cargo por disputa es la parte visible del costo, y la más chica.
| Ticket | Stripe | PayPal, tarifa estándar | Mercado Pago, al instante | Ventas para recuperarlo (Stripe) |
|---|---|---|---|---|
| $500 | $541.00 | $503.75 | $391.45 | 5.0 |
| $800 | $701.80 | $665.60 | $551.92 | 2.8 |
| $2,500 | $1,613.00 | $1,582.75 | $1,461.25 | 1.6 |
Cálculo de Radar Costo de un contracargo perdido = costo del producto (50% del ticket) + envío ($120) + comisión de la venta original + cargo por contracargo. Comisiones antes de IVA: Stripe 3.6% más $3 y $150 por disputa; PayPal 3.95% más $4 y $110; Mercado Pago 3.49% más $4 y $0, porque no publica cargo. Ventas para recuperarlo = costo del contracargo ÷ lo que deja una venta normal después de producto, envío y comisión.
Con ticket de $800, cada contracargo perdido se come lo que dejan casi tres ventas buenas. Con ticket de $500, cinco. Entre más bajo tu ticket, más ventas sanas necesitas para tapar un solo contracargo, porque el envío y el cargo por disputa son fijos.
En una venta en línea no hay tarjeta física ni firma, y el contracargo baja en cascada: banco emisor, red, pasarela, tienda. Stripe lo resume así: si la disputa se resuelve a favor del tarjetahabiente, el negocio pierde el monto del pago y el costo de lo que ya entregó, y paga el cargo por disputa. La pasarela no decide: facilita el caso, pero el resultado queda «a discreción exclusiva» del banco del tarjetahabiente.
Y quien reclama tiene el viento a favor. Según la tabla de reclamaciones de usuarios que publica la Condusef con datos de la CNBV, en 2023 los bancos recibieron 5,347,121 reclamaciones en materia de comercio por internet, con 75.1% de «resolución favorable» y cinco días de respuesta; la tabla no dice cuántas terminaron en contracargo. Ante la propia Condusef llegaron 6,193 reclamaciones por consumos no reconocidos vía internet entre enero y septiembre de 2023, con 58% de resolución favorable.
La salida es 3D Secure: el banco autentica a tu cliente al pagar y, si luego llega una disputa por fraude, la responsabilidad pasa normalmente al banco emisor. Stripe advierte que no está garantizado en ningún pago, que solo cubre disputas por fraude (no «producto no recibido») y que se puede perder si no contestas una consulta del banco.
Las redes miden tu proporción de disputas cada mes. Si la rebasas, entras a un programa con multas y, si no corriges, puedes perder la posibilidad de cobrar con tarjeta.
| Programa | Proporción | Mínimo de casos al mes | Qué cuenta |
|---|---|---|---|
| Visa VAMP, nivel excesivo, América Latina | 1.5% | 1,500 | Disputas más avisos de fraude, entre operaciones liquidadas |
| Mastercard ECM | 1.5% a 2.99% | 100 a 299 | Contracargos del mes entre pagos del mes anterior |
| Mastercard HECM | 3% o más | 300 | Igual que ECM |
| Referencia de la industria, según Stripe | 0.75% | Sin mínimo | Actividad de disputas que se considera excesiva |
| Promedio en México, compras en línea, 2023 | 0.46% | No aplica | Contracargos entre compras autorizadas |
Visa: hoja informativa oficial del programa VAMP y documentación de Stripe sobre programas de monitoreo. Mastercard: documentación de Stripe sobre programas de monitoreo. Multas de ECM: 1,000 dólares desde el segundo mes y 5,000 del cuarto al sexto. México: Banco de México, vía Condusef.
Visa cuenta los avisos tempranos de fraude aunque nunca se vuelvan disputa, y un mismo pago puede contar dos veces. Mastercard cuenta el contracargo aunque lo ganes y aunque aplique el cambio de responsabilidad. Ganar disputas no te saca de un programa; solo te saca tener menos.
El Banco de México registró en 2023 4,851,497 contracargos en compras por internet, por $3,366 millones. Son 0.46% del número de compras autorizadas; contra el monto autorizado de $802,747 millones, equivalen a 0.42% del valor. La proporción fue de 0.14% en 2015 y llegó a 0.59% en 2020.
| Qué se compara | México, 2023 | Estados Unidos, 2023 | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Por valor | 0.42% en contracargos de compras en línea | Cerca de 0.20% en fraude con débito en compras no presenciales | 110% más en México |
| Por número de operaciones | 0.46% | Cerca de 0.18% | 157% más en México |
Estimación de Radar México: Banco de México, contracargos entre compras autorizadas en comercio electrónico. Estados Unidos: Reserva Federal, informe sobre débito 2023 (diciembre de 2025). El fraude no presencial equivale a 9.50 puntos base del valor total y 0.061% del total de operaciones; se divide entre la participación de las compras no presenciales: 47.5% del valor y 34.4% de las operaciones.
Salvedad: el dato mexicano incluye contracargos de todas las causas, en crédito y débito; el estadounidense, solo fraude con débito. Y allá el comercio tampoco se salva: según la Reserva Federal, los comercios absorbieron 65.1% de las pérdidas por fraude no presencial con débito en 2023.
Cálculo de Radar 625 × 0.0046 = 2.875 contracargos; 2.875 × $701.80 = $2,018 al mes. Con 3D Secure en todas las operaciones de Conekta ($1.50 cada una), la misma tienda pagaría $937.50 al mes: se paga sola si evita 1.3 contracargos por fraude al mes. Si sus contracargos son por producto no recibido o no conforme, 3D Secure no la protege.
En México, el contracargo más caro es el que no contestaste a tiempo.
Según Stripe, las disputas de cargos nacionales en México empiezan como una consulta del banco antes del contracargo formal. Si respondes con evidencia o devuelves el dinero en esa etapa, no pagas cargo por disputa. Si no respondes, el banco lo toma como aceptación y el caso escala a un contracargo que Stripe describe como «probablemente imposible de ganar». Y en un pago con 3D Secure, no contestar la consulta puede anular el cambio de responsabilidad que pagaste por tener.
La objeción: si el comprador usó una tarjeta robada, esa venta nunca debió existir; pierdes producto y envío, no utilidad.
Tiene razón, y por eso la cuenta no suma margen perdido, solo lo que salió de tu bodega y tu cuenta. La objeción pesa más en otro punto: un antifraude demasiado estricto, que rechaza para no recibir contracargos, puede costar más en ventas perdidas que los contracargos mismos. Es la tesis de la pieza sobre pagos rechazados, y aplica sobre todo con margen alto.
Stripe cobra $150 por disputa recibida y PayPal $110 por contracargo, antes de IVA, según sus tarifas públicas a octubre de 2026. Mercado Pago, Conekta y Openpay no publican un cargo por contracargo.
En una venta de $800 con Stripe, cerca de $702: producto, envío, la comisión que no se devuelve y el cargo por disputa. Es un cálculo de Radar con margen de 50% y envío de $120.
Normalmente entre 7 y 21 días desde que se crea, según la red, de acuerdo con la documentación de Stripe. Tu cliente, en cambio, tiene 90 días naturales para objetar el cargo ante su banco, según el artículo 23 de la ley de transparencia de servicios financieros.
No. Suele trasladar al banco emisor la responsabilidad en disputas por fraude, sin garantía en cada pago. Las disputas por otras razones, como producto no recibido, siguen el proceso normal y las pagas tú si pierdes.
El promedio de compras en línea fue de 0.46% de las compras autorizadas en 2023, según el Banco de México. Según Stripe, la industria considera excesiva una actividad de disputas superior a 0.75%.
Todas las fuentes se consultaron el 13 de octubre de 2026. Tarifas y umbrales cambian: revisa la página oficial antes de decidir. Las estadísticas oficiales son de 2023, el último año publicado.
Declaración de interés. Alfa Digital es partner de PayPal y de Mercado Pago, e integra las demás pasarelas de esta pieza en las tiendas que construye. Las tablas siguen el orden en que se explica cada pasarela, sin otro criterio.
Lleva más de 16 años construyendo y operando tiendas en línea para empresas mexicanas, de farmacias y autopartes a fabricantes que venden al mayoreo. En Alfa Digital dirige la planeación de cada proyecto: pagos, integraciones con ERP y catálogos grandes. Escribe sobre lo que cuesta, lo que falla y lo que sí funciona al vender en línea en México.
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