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Los intereses existen: los paga la tienda, por adelantado. Vender a 12 meses cuesta entre cuatro y seis veces más que vender de contado.
Ofrecer meses sin intereses le cuesta a la tienda un cargo adicional a la comisión normal: cerca de 5% a 3 meses, 7.5% a 6 meses y entre 12.5% y 13.8% a 12 meses, antes de IVA. En una venta de $3,000 a 12 meses, el costo total ronda los $570.
«Meses sin intereses» es verdad solo para quien compra. Los intereses existen: los paga la tienda, por adelantado y de un solo golpe, descontados del depósito. En México es una de las promociones más usadas y también una de las menos calculadas. Esta pieza pone el costo por plazo de tres pasarelas en la misma tabla y lo traduce a dos números que sí sirven para decidir: a qué tasa de interés equivale, y cuánto tienen que subir tus ventas para que valga la pena.
Mide el costo público de vender en línea a meses sin intereses con tarjeta de crédito, según las tablas oficiales de Stripe, Openpay, PayPal y Mercado Pago en México. Ese costo tiene dos partes: la comisión normal por cobrar con tarjeta y un cargo adicional que depende del plazo. Conekta lo llama sobretasa y lo define como «el costo adicional que se paga al banco emisor al usar el crédito».
No mide las promociones que paga el banco y no el comercio, que existen en campañas como el Buen Fin, ni las tarifas negociadas por volumen. Tampoco incluye a Conekta en la tabla: al 13 de octubre de 2026 no encontramos una tabla pública suya con el costo por plazo; dice que la sobretasa «depende del monto y lapso de tiempo a financiar».
Este es el cargo adicional por plazo. Se suma a la comisión normal de cada pasarela, y sobre el total va el IVA.
| Plazo | Stripe | Openpay | PayPal | Mercado Pago | Venta mínima |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 meses | 5% | 4.8% | 4.49% | 4.69% | $300 |
| 6 meses | 7.5% | 7.8% | 7.49% | 7.69% | $600 |
| 9 meses | 10% | 10.8% | 9.99% | 11.19% | $900 |
| 12 meses | 12.5% | 13.8% | 12.49% | 12.89% | $1,200 |
| 18 meses | 17.5% | No lo ofrece | 17.49% | 19.39% | $1,800 |
Cargo adicional a la comisión normal, antes de IVA, leído en la página oficial de cada pasarela el 13 de octubre de 2026. La venta mínima es la que publican Stripe y Openpay; PayPal y Mercado Pago no la indican para ventas en línea. Stripe y Mercado Pago ofrecen además 24 meses, con 22.5% y 27.29%, solo con algunos bancos.
Hasta 12 meses, las cuatro cobran casi lo mismo, y no es casualidad: la mayor parte de ese cargo no es de la pasarela, es lo que cobra el banco por financiar a tu cliente. Por eso aquí cambiar de proveedor mueve décimas, igual que en la venta de contado.
El cargo por plazo se suma a la comisión normal. Así queda el costo total de una venta de $3,000, ya con IVA.
| Cómo se paga | Stripe | Openpay | PayPal | Mercado Pago |
|---|---|---|---|---|
| De contado | $128.76 | $103.82 | $142.10 | $126.09 |
| 3 meses | $302.76 | $270.86 | $298.35 | $289.30 |
| 6 meses | $389.76 | $375.26 | $402.75 | $393.70 |
| 12 meses | $563.76 | $584.06 | $576.75 | $574.66 |
| 18 meses | $737.76 | No lo ofrece | $750.75 | $800.86 |
Cálculo de Radar Costo = (venta × (comisión normal + cargo por plazo) + cargo fijo) × 1.16. Comisión normal: Stripe 3.6% más $3, Openpay 2.9% más $2.50, PayPal 3.95% más $4, Mercado Pago 3.49% más $4 con dinero al instante.
La misma venta que de contado te cuesta entre $104 y $142, a 12 meses te cuesta entre $564 y $584. Vender a 12 meses cuesta entre cuatro y seis veces más que vender de contado. En esa venta de $3,000, casi una quinta parte se queda en el camino.
Un cargo de 12.5% por 12 meses suena menor que la tasa de una tarjeta de crédito. No lo es, por una razón: lo pagas completo el primer día, sobre un dinero que tu cliente va devolviendo cada mes.
| Plazo | Cargo adicional | Tasa anual equivalente |
|---|---|---|
| 3 meses | 5% | 31% |
| 6 meses | 7.5% | 27% |
| 12 meses | 12.5% | 25% |
| 18 meses | 17.5% | 25% |
Estimación de Radar Con los cargos de Stripe. Es la tasa anual simple a la que el descuento que te hacen hoy equivale a los pagos mensuales iguales que hace tu cliente, empezando un mes después de la compra. No es una tasa que publique ningún banco.
Como referencia, el Banco de México reportó una tasa efectiva promedio de 24.6% en las tarjetas de crédito del país, con datos a junio de 2024. Dicho de otro modo: cuando ofreces meses sin intereses, le pagas a tu cliente los intereses de su tarjeta, a una tasa parecida a la que él pagaría. Es un regalo real, y conviene tratarlo como lo que es: un descuento.
Porque en México el comprador los espera. Según el mismo informe del Banco de México, 27.2% del saldo de las tarjetas de crédito correspondía a compras a meses sin intereses, y más de la mitad de las tarjetas había tomado alguna promoción.
Quien gana con el esquema está claro. El banco cobra por adelantado un financiamiento con poco riesgo de precio. El cliente recibe crédito gratis. La pasarela cobra su comisión normal sobre un ticket más alto. El único que pone dinero es el comercio, y casi nunca lo ve como una línea de su estado de resultados, porque llega ya descontado del depósito.
En Estados Unidos el equivalente más cercano no pasa por la tarjeta de crédito: son los servicios de «compra ahora, paga después». No son el mismo producto, pero resuelven lo mismo para el comprador, que es pagar en partes sin intereses.
| Qué se compara | Costo total para el comercio |
|---|---|
| México: venta a 3 meses sin intereses con Stripe | 8.6% más $3 |
| Estados Unidos: venta en cuatro pagos con Klarna, cobrada con Stripe | 5.99% más 30 centavos de dólar |
Stripe México: 3.6% de comisión normal más 5% por el plazo. Stripe Estados Unidos: tarifa publicada para Klarna. Páginas oficiales de precios, consultadas el 13 de octubre de 2026. Se compara solo el porcentaje.
En porcentaje, financiarle tres meses a un cliente en México cuesta 44% más que dividirle la compra en cuatro pagos a uno en Estados Unidos. Y allá el plazo largo, cuando existe, normalmente lo paga el comprador con intereses; aquí, a 12 o 18 meses, lo paga la tienda.
Esta es la cuenta que casi nadie hace antes de activar la promoción. Si un plazo te cuesta una parte de tu margen, necesitas vender más para ganar lo mismo que ganabas sin ofrecerlo.
La lectura es directa. Con margen de 50%, ofrecer 3 o 6 meses se paga con poco. Con margen de 20%, ofrecer 12 meses exige casi triplicar las ventas, y 18 meses no tiene salida: el cargo se come casi todo el margen.
Los meses sin intereses no son una forma de pago: son un descuento que no se ve en el precio. Ofrecer 12 meses te cuesta lo mismo que bajar 12.5% el precio de contado.
La diferencia es que el descuento lo decides tú, producto por producto, y los meses se activan una vez y se aplican a todo, incluido lo que se habría vendido igual.
El argumento a favor es serio: sin meses, hay ventas que simplemente no ocurren. En productos de ticket alto, como electrónica, muebles o colchones, el comprador decide por la mensualidad, no por el precio. Si tu competencia ofrece 12 meses y tú no, la comparación ya la perdiste antes de que vean tu producto.
Eso es cierto, y por eso la respuesta no es quitar los meses. Es dejar de ofrecerlos parejo. El cargo es el mismo para la venta que se habría perdido que para la que ya estaba hecha, y ninguna pasarela te dice cuál es cuál. Eso se mide con una prueba: mismo producto, con y sin el plazo, durante el mismo periodo.
El comercio. El cliente no paga intereses y el banco cobra su financiamiento descontándolo de lo que recibe la tienda, como un cargo adicional a la comisión normal.
Entre 12.49% y 13.8% adicional a la comisión normal, antes de IVA, según las tarifas públicas de PayPal, Stripe, Mercado Pago y Openpay a octubre de 2026. En una venta de $3,000 el costo total ronda los $570 con IVA.
Completa y de una vez, menos la comisión. El banco es quien le cobra al cliente cada mes.
Lo habitual es ofrecer un precio menor de contado en lugar de un recargo por pagar a meses. Antes de mostrar precios distintos según la forma de pago, revisa las reglas de tu pasarela y consúltalo con tu asesor legal.
El más corto que te permita cerrar la venta. A 3 meses el cargo ronda 5%; a 12 meses, 12.5% o más. Con margen menor a 30%, los plazos de 12 meses o más rara vez se pagan solos.
Todas las fuentes se consultaron el 13 de octubre de 2026. Las tarifas cambian: revisa la fecha de esta pieza y la página oficial antes de decidir.
Declaración de interés. Alfa Digital es partner de PayPal y de Mercado Pago, e integra las demás pasarelas de esta pieza en las tiendas que construye.
Lleva más de 16 años construyendo y operando tiendas en línea para empresas mexicanas, de farmacias y autopartes a fabricantes que venden al mayoreo. En Alfa Digital dirige la planeación de cada proyecto: pagos, integraciones con ERP y catálogos grandes. Escribe sobre lo que cuesta, lo que falla y lo que sí funciona al vender en línea en México.
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